「住宅ローンがあるから保険は大丈夫」は危険な思い込み

あなたの保険、本当に大丈夫ですか？

「住宅ローンの団信があるから、生命保険は最低限で十分」
「完済まであと○年、その後のことはまだ考えなくていいでしょ」

このような声を、私たちは相談現場で数多く耳にします。

実は、住宅ローンと保険の関係を正しく理解せずにいると、人生最大の「保障の空白期間」を作ってしまう可能性があります。

住宅ローン利用者が直面する現実

愛媛県は持ち家志向が強い地域として知られています。多くのご家庭が住宅ローンを利用してマイホームを購入され、それに伴って団信に加入されています。

しかし、その多くの方が「団信終了後の保障空白」というリスクに直面する可能性があります。

団信の”落とし穴”を知っていますか？

落とし穴1：完済と同時に保障が消滅

落とし穴2：年齢による新規加入の困難

住宅ローン完済年齢（一般的に60代後半）になってから新たに生命保険に加入しようとすると、以下の問題が発生します：

落とし穴3：借り換え時の保障変更リスク

住宅ローンの借り換えによって、団信の保障内容が変わることがあります。借り換え時に見落としがちなポイントがあります：

• 保障内容の変更
• 上乗せ金利の変動
• 特約の継続可否
  
  

【実例公開】住宅ローンと保険の見直し成功事例

事例1：松山市在住 Aさん（52歳・会社員）の場合

住宅ローン状況

• 借入残高：約1,400万円（残り13年）
• 団信：がん保障特約付き

保険の状況

• 生命保険：3,000万円（月額18,000円）
• 医療保険：日額10,000円（月額8,000円）
• がん保険：診断一時金200万円（月額5,000円）

Aさんの声
「団信があるから安心だと思っていましたが、完済後のことを考えると不安でした。専門家に相談して、適切な保障バランスを組めて安心です」

事例2：今治市在住 Bさん（48歳・自営業）の場合

住宅ローン状況

• 借入残高：約2,100万円（残り17年）
• 団信：全疾病保障付き

保険の状況

• 生命保険：2,000万円（月額15,000円）
• 医療保険：なし
• がん保険：なし

住宅ローン残高に応じた最適な保険設計

パターン1：住宅ローン残高が多い場合（2,000万円以上）

基本的な考え方

メリット

• 保険料を大幅に節約できる
• 完済に向けて段階的に保障を増額可能

パターン2：住宅ローン残高が少ない場合（1,000万円以下）

基本的な考え方

メリット

• 完済後の保障減少幅を最小限に抑制
• 健康状態悪化前に十分な保障を確保

パターン3：完済間近の場合（残り5年以内）

基本的な考え方

• 完済後を見据えた保障設計
• 団信特約の内容を詳細に把握
• 段階的な切り替えでリスクを最小化

年代別・住宅ローン完済前後の保険戦略

40代の戦略：「バランス重視の効率化」

40代の特徴

• 住宅ローン残高がまだ多い
• 教育費負担がピーク
• 健康状態は比較的良好

推奨アクション

1. 死亡保障の効率化
   • 団信を活用して生命保険を最適化
   • 保険料負担の軽減
2. 医療保障の基盤整備
   • 団信特約と重複しない医療保険を確保
   • 基本的な保障の設定
3. 将来への備え
   • 完済後を見据えた保険商品の検討開始
   • 健康なうちに長期保障の検討

50代の戦略：「完済後準備の本格化」

50代の特徴

• 住宅ローン残高が中程度
• 教育費負担が軽減開始
• 健康リスクが徐々に上昇

推奨アクション

1. 完済シミュレーション
   • 完済時の年齢と健康状態を予測
   • 必要保障額の再計算
2. 医療保障の充実
   • がん保険の充実
   • 三大疾病への備え強化
3. 介護保障の検討開始
   • 要介護状態への備え
   • 親の介護も視野に入れた設計

60代の戦略：「完済後保障の確実な確保」

60代の特徴

• 住宅ローン完済間近または完済済み
• 退職による収入減少
• 健康リスクが本格化

推奨アクション

1. 完済後保障の最終確認
   • 団信終了日の正確な把握
   • 代替保障の確実な準備
2. 保険料負担の調整
   • 収入減に対応した保険料設定
   • 不要な保障の整理
3. 相続対策の検討
   • 終身保険の活用
   • 相続を考慮した保険設計

住宅ローン借り換え時の保険見直しチェックリスト

借り換え前に必ず確認すべき項目

よくある質問と答え

Q1. 団信があるのに生命保険は本当に必要？

A. はい、必要です。団信は住宅ローン残高分のみの保障で、遺族の生活費・教育費・葬儀費用などはカバーされません。また、完済と同時に保障が終了するため、その後の備えも必要です。

Q2. 住宅ローン完済後、どのくらいの死亡保障が必要？

A. 一般的には、完済前の50-70%程度の保障を維持することをおすすめします。ただし、個々の状況により大きく異なりますので、専門家との相談をおすすめします。

Q3. 団信の医療特約と医療保険、どちらを選ぶべき？

A. 以下の観点で比較検討してください：

長期的には単体の医療保険の方が安心です。

住宅ローン完済前後の保険見直しタイムライン

完済10年前（50代前半想定）

やるべきこと

• □ 現在の保障内容を総点検
• □ 完済時期の確認
• □ 健康状態のチェック
• □ 保険料負担の適正化

目標

• 保険料負担の最適化
• 完済後を見据えた保障設計の開始

完済5年前（50代後半想定）

やるべきこと

• □ 完済後必要保障額の再計算
• □ 医療保険の充実化
• □ 介護保障の検討開始
• □ 相続対策の検討

目標

• 完済後保障の大部分を確保
• 健康なうちに十分な医療保障を設定

完済1年前（60代前半想定）

やるべきこと

• □ 団信終了日の最終確認
• □ 代替保障の最終整備
• □ 保険料支払い方法の検討
• □ 相続対策の具体化

目標

• 保障の空白期間ゼロを実現
• 収入減に対応した保険料設定

完済後（60代中盤以降想定）

やるべきこと

• □ 新しい保障内容の確認
• □ 定期的な健康チェック
• □ 保険料負担の継続可否確認
• □ 次世代への情報共有

目標

• 安心の老後生活基盤を確立
• 家族への情報伝達完了

まとめ：住宅ローンと保険の賢い付き合い方

重要なポイント

1. 団信だけでは不十分
住宅ローンの団信は重要な保障ですが、それだけに依存するのは危険です。完済後の保障空白や、医療・介護リスクへの対応を考えると、追加の保険は必要です。

2. 段階的な見直しが重要
住宅ローン残高の減少に合わせて、段階的に保険を見直すことで、効率的な保障を維持できます。完済10年前から計画的に進めることが成功の秘訣です。

3. 健康なうちに対策を
年齢を重ねるにつれて、新規の保険加入は困難になります。健康で収入が安定している今だからこそ、将来を見据えた保障設計が重要です。

4. 専門家への相談が不可欠
住宅ローンと保険の最適化は複雑です。専門知識を持ったファイナンシャルプランナーへの相談をおすすめします。

行動のススメ

住宅ローンと保険の見直しに「早すぎる」はありません。むしろ、健康で収入が安定している今だからこそ、将来を見据えた最適な設計が可能です。

「まだ完済まで時間があるから…」と先延ばしにせず、今すぐ現状の確認から始めてください。

住宅ローンと保険の相談なら「保険のぽると」

住宅ローン×保険の専門相談

• ✅ 28年間5,000件の相談実績
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• ✅ 地元金融機関との連携体制
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📞 保険のぽると：089-924-0606
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相談メニューと料金

保険相談

• 🎯 初回相談：完全無料（90分）
• 住宅ローンと保険の現状分析
• 団信と民間保険の最適化プラン提案

住宅ローン相談

• 💰 90分：11,000円
• 借り換えシミュレーション
• 団信保障内容の詳細比較
• 完済戦略の立案

FP相談（総合的な家計見直し）

• 📊 90分：11,000円
• 住宅ローン・保険・資産運用の総合プランニング
• 完済後のライフプラン設計
• 相続対策を含む包括的な相談

相談方法

• 対面相談：パルティフジ衣山オフィス・ご自宅・カフェなど
• オンライン相談：Zoom・Teams対応（全国対応）
• 電話相談：初回のみ可能

「住宅ローンと保険の見直し」とお伝えいただければ、専門担当者が対応いたします。

追伸：住宅ローンがある今だからこそ、保険を見直すチャンスです

多くの方が「住宅ローン完済後に保険を考えよう」と思われていますが、それでは遅すぎます。

健康で収入が安定している今、団信という強力な保障がある今だからこそ、効率的で無駄のない保険設計が可能です。

「保険のぽると」で28年間、住宅ローンと保険の最適化をサポートしてきた経験から、あなたに最適な解決策をご提案できます。