50代からの老後資金と退職金の備え方

子どもの教育費が一段落し、定年や退職金が見えてくる50代。「年金だけで暮らせる？」「退職金は銀行に置いたままでいい？」「保険とiDeCo、どっちがいいの？」といったご相談が増える時期です。

老後資金の準備に、だれにでも当てはまる正解はありません。大切なのは、手段を選ぶ前に「いくら必要で、いつ使うお金なのか」を整理することです。この記事では、松山の家計屋本舗のFPが、50代からの老後資金と退職金の考え方を順番にまとめます。

この記事でわかること

老後資金を考える前に確認したい3つの数字
退職金を「3つの財布」に分ける考え方
預金・iDeCo・NISA・貯蓄型保険の特徴と注意点
ご相談事例（50代・共働きのご夫婦）

まず確認したい3つの数字

年金の見込み額：毎年届く「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」で、ご夫婦それぞれの受給見込み額を確認します。
老後の生活費：今の家計から、住宅ローンや教育費など老後にはなくなる支出を除き、医療費や車の買い替え、住まいの修繕など増える支出を足して考えます。
退職金と貯蓄の額：退職金の見込み額と受け取り方（一時金・年金・併用）を勤務先の制度で確認します。

「年金で足りない月々の金額 × 年数」と「大きな出費（修繕・車・介護など）」が、自分で準備すべき老後資金の目安になります。よく聞く「2,000万円」はあくまで一つの試算で、必要な額はご家庭ごとに大きく違います。

退職金は「3つの財布」に分けて考える

退職金をまとめて一つの商品に預けるのはおすすめしません。使う時期ごとに分けると、置き場所が自然に決まります。

すぐ使う・もしものための財布：生活費の半年〜1年分と、近く予定している出費。いつでも引き出せる預金に置きます。
5〜10年以内に使う財布：車の買い替えや住まいの修繕など。大きく値下がりしては困るお金なので、元本割れしにくい方法を中心にします。
10年以上先に使う財布：80代以降の生活費や介護費。時間をかけられるので、インフレに備えて一部を運用に回すことも検討できます。

主な方法の特徴と注意点

預金

いつでも引き出せて元本割れしないのが強みです。一方で、物価が上がると同じ金額で買えるものが減っていきます。「すぐ使う財布」の置き場所に向いています。

iDeCo（個人型確定拠出年金）

掛金が全額所得控除になり、運用益にも税金がかかりません。受け取るときも控除があります。ただし原則60歳まで引き出せず、運用商品によっては元本割れします。定期預金などの元本確保型を選ぶこともできますが、その場合は増え方も小さくなります。退職金と受け取り時期が重なると税金の計算に影響するため、受け取り方の順番も含めて計画するのが大切です。

NISA

運用益が非課税で、いつでも売却して引き出せます。2024年からの新しいNISAでは、年間360万円、生涯で1,800万円まで非課税で投資できます。投資信託などで運用するため、相場によっては元本を下回ることがあります。「10年以上先の財布」の一部に向いています。

貯蓄型の保険（終身保険・個人年金保険など）

保障を持ちながら、計画的にお金を準備できます。生命保険金には「500万円×法定相続人の数」の非課税枠があり、相続への備えとして使われることもあります。一方で、早い時期に解約すると払った額より少なくなる（元本割れする）ことがあり、外貨建ての保険には為替の変動による損失のリスクもあります。将来の受取額は、契約時の条件や為替などによって変わるため、加入前に「いつ・いくら受け取れるか」「途中でやめたらいくらになるか」を必ず確認しましょう。

※税制や制度の内容は2026年10月時点のものです。改正されることがあります。

ご相談事例：50代・共働きのご夫婦

お子さまが独立したタイミングで、「預金はあるけれど、このままでいいのか分からない」とご相談に来られました。

ねんきん定期便と家計簿から、年金で足りない金額と、必要な老後資金の目安を計算
預金を「3つの財布」に分け、もしもの資金は預金のまま確保
iDeCoで所得控除を活かしつつ、NISAで一部を長期運用
相続の備えとして、終身保険の受取人と保障額を見直し

「何をどれだけ準備すればいいかが分かって、気持ちが楽になった」とのお声をいただきました。

※実際のご相談をもとに一部を変えています。運用の成果は相場によって変わり、元本を保証するものではありません。

やってはいけない3つのこと

退職金を一度に全部運用に回す：使う時期の近いお金まで値下がりのリスクにさらしてしまいます。
「必ず増える」「元本保証で高利回り」という話をうのみにする：リスクのない高い利回りはありません。仕組みと手数料、途中でやめたときの条件を確認しましょう。
保険と運用を別々に考える：保障・税金・相続を一緒に考えると、重複やムダを減らせます。