退職金の置き場所、どう考える？円と外貨・保険のしくみとリスク

退職金や満期金など、まとまったお金を受け取ったとき、「どこに、どう置いておけばいいのか」と迷われる方は少なくありません。多くの方にとって、一度きりの大きな決断です。

前回の記事では、退職後の医療費や介護費への備えについてお伝えしました。今回は、それを支える「まとまったお金の置き場所」の考え方を整理します。

1. まずは「いつ・何に使うお金か」で分ける

まとまったお金を考えるとき、最初に大切なのは商品選びではなく、お金を使う時期と目的で分けることです。

すぐに使うかもしれないお金は、いつでも引き出せる形で置いておくのが基本です。ほかの置き場所を考えるのは、この備えができてからです。

長い老後を考えると、物価の上がり下がり（インフレ）や、円と外国のお金の交換比率（為替）も、考えておきたい点のひとつです。

ただし、物価や為替がこの先どう動くかは、だれにもわかりません。どの置き場所にも、良い面と注意したい面があります。大切なのは、「自分の暮らしにとって、どの心配がいちばん大きいか」を整理しておくことです。

外貨建て保険とは、保険料の支払いや保険金の受け取りを、米ドルや豪ドルなどの外国のお金で行う保険です。終身保険、年金型、介護への備えが付いたものなど、いくつかの種類があります。

保険という形なので、死亡したときや介護が必要になったときの保障と、お金を置いておくことを組み合わせて考えられるのが特徴です。たとえば、万一のときにご家族へ外貨で死亡保険金が支払われる、という設計もあります。

外貨建て保険は、しくみを十分に理解したうえで検討していただきたい保険です。主な注意点は次のとおりです。

為替の変動：円に換算したときの受取金額は、為替相場によって増えることも減ることもあります。円で受け取る金額が、払い込んだ保険料の合計を下回る可能性があります。
途中で解約したとき：解約の時期によっては、解約返戻金（解約したときに戻るお金）が払い込んだ保険料を下回ることがあります。特に契約から早い時期の解約では、大きく下回ることがあります。
費用がかかる：円と外貨を交換するときの手数料や、契約の管理に関わる費用などがかかります。費用の種類や金額は商品によって異なります。
金利の変動：商品によっては、市場の金利の動きによって、解約したときに戻るお金が増えたり減ったりするしくみがあります。
預金とは別のものです：外貨建て保険は預金ではなく、預金保険制度の対象ではありません。

外貨建て保険は「特定保険契約」に当たることが多く、契約の前に、商品ごとの「契約締結前交付書面（契約概要・注意喚起情報）」でリスクと費用を確認していただく必要があります。保険のぽるとでは、この書面を一緒に読みながらご説明しています。